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自殺式惡性競爭隱現 保監會細數財險三宗罪

來源: 上海證券報 作者:黃蕾 日期:2013-07-11

■銷售成本持續上升

■虛假費用科目嚴重

■中介機構暗中哄抬

  時下財險“三宗罪”

“貓捉老鼠”的游戲正在監管部門和保險公司之間上演。

去年這個時候,保監會閉門怒斥財險巨頭無視監管法規,對其惡性競爭亮出黃牌。然而好了傷疤忘了疼,今年以來,部分地區的財險市場一度出現“自殺式”惡性競爭,再度挑戰監管容忍底線。

這對于已經進入盈利下行通道的財險業而言,顯然不是一個好信號。知情人士向上海證券報透露稱,在近期召開的財險公司高管閉門會上,保監會細數行業 “三宗罪”——銷售成本持續上升、虛假費用科目嚴重、中介機構暗中哄抬。并透露“截至4月末,全行業車險已經出現承保虧損”,以示警告。

  “外強中干”:資產增、利潤減

用外強中干來形容當下的財險業,一點都不為過。

隨著機構主體及市場規模的不斷擴容,近年來財險業總資產平均增速始終保持在兩位數。然而,好日子總是稍縱即逝,去年以來財險業的承保利潤明顯下降。尤其是今年,形勢更嚴峻。

“今年1至4月,整個財險業綜合成本率(承保利潤率=1-綜合成本率)達到98%,較去年同期上升4個百分點,行業盈利能力持續下滑,凈資產收益率直線下降。”這是保監會在近期一次財險業高管閉門會議上透露的數據。

然而,更糟糕的情況是:截至今年4月末,占據財險業七成“江山”的車險業務已現承保虧損。這主要表現為:車均保費由去年的3900元下降到3600元,而車均賠款卻由去年的3000元上升到3500元。

與會的財險公司高管深有感觸。一家財險公司負責人透露,受新車銷量下滑影響,今年車險增量保費極為有限。正因為增量有限,仗著掌握大量新車資源的 4S店便半誘半嚇,通過“人為手段”間接抬高車險賠款。他感慨地說,“一邊是保費收入在減少,一邊是理賠成本在上升,虧損就是這么來的。”

  違規猖獗:大公司帶頭、小公司跟進

對于車險出現承保虧損的現狀,雖有新車銷量下滑等不可避免的客觀因素,但財險公司自身亦難辭其咎。

保監會相關負責人在二季度召開的另一場車險內部閉門會上坦言,很多公司對財險發展的內在經營規律缺乏準確把握,在近幾年表面風光下,產生了非理性沖動,使行業這幾年共同努力下已取得的階段性成果很可能會“付之東流”。

對于這些非理想沖動,保監會在近期多次內部會議上嚴加怒斥,細數當下行業“三宗罪”——銷售成本持續上升、虛假費用科目嚴重、中介機構暗中哄抬。并直陳,“部分財險公司通過抬高維修工時費沖抵手續費的情況,虛假列支費用更是到了令人發指的程度。”

上海證券報記者從市場中調查了解到,與前些年的非理性沖動相比,今年以來的財險尤其是車險市場,所呈現的違規形式和嚴重程度已有很大不同。

首先,違規伎倆悄變,更不易被監管察覺。以前那種虛假應收、陰陽保單、系統外出單等現象明顯減少,取而代之的是虛列中介費、虛列費用、故意給4S店放寬條件擴大車險賠款甚至制造虛假賠案,來推高業務獲取成本。

其次,在違規主體上,以往都是中小公司為獲取市場份額而率先違規。但今年以來,卻是以大公司為先導,特別是老三家、前七家等大公司帶頭抬高手續費,通過放寬承保條件及折扣率、促銷活動變相打折等手段開展惡性競爭,中小公司則盲目跟進。

再者,在違規導向上,以總公司為直接主導或暗中支持的現象增多。總公司通過業務指標、費用支持促使分支機構開展惡性競爭,有些總公司甚至直接參與爭奪市場。

如是瘋狂的惡性競爭,讓眾財險公司高管叫苦不迭,卻又深陷其中。這也在一定程度上暴露了目前財險行業的畸形現狀,尤其是車險占比過高,幾乎所有中資財險公司都投入巨大資源拼搶車險,造成一險獨大,最終導致一榮俱榮、一損俱損。

盡管監管部門對于財險市場的整治不遺余力,但面對越來越嚴峻的市場形勢,業內人士疾呼:監管干預刻不容緩。“一來,加強處罰力度,建立一定的處罰機制和黑名單機制;二來,建立退出機制,真正實現優勝劣汰。”

上海證券報  記者 黃蕾

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