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新醫改方案將出臺 重疾險“大有可為”

日期:2010-02-01

人們廣為關注的醫改方案漸行漸近:今年7月,國務院發布《關于開展城鎮居民基本醫療保險試點的指導意見》,要求今年在79個城市試點,2010年覆蓋全國;有關部門不久前表示,今年新醫改方案將會出臺。面對即將推出的醫保改革,雖然保險公司反應不一,但一個共同的看法是:重疾險將面臨新的發展機遇,大有可為。

重大病險需求大

據了解,在參與提供醫改方案的幾家單位中,明顯持有兩種意見:一方提出基本醫療保險先保“小病”,因為對小病保障的需求量大;另一方等則主張保“大病”,醫療保障的主要目的是減少人們因疾病而面臨的風險,特別是解決有病看不起或因病致貧等問題。

對于基本醫療保險“保大”還是“保小”,雖然持不同看法的保險公司各執一詞。但有一點卻是意見一致,那就是保險公司的重大疾病保險將在醫改中發揮重要作用。

太平洋安泰人壽有關人士表示,從普通居民來看,面對幾萬元甚至幾十萬元的大病費用,僅僅依靠他們自己的收入是遠遠不夠的,必須有基本醫療保險作為保障。而且,只有在基本醫療保險制度完善的情況下,商業保險的作用才能能夠更好地體現出來。

有保險公司認為,基本醫療保險應該針對發生頻率高的小病,而將大病保險的廣闊空間留給商業保險。

老年群體仍屬弱勢

《關于開展城鎮居民基本醫療保險試點的指導意見》要求基本醫療保險逐步覆蓋全體城鎮非從業居民。

城鎮非從業居民”主要為“一老一小”,即青少年和老年人。但老年人的保障相對于自身的風險來說,遠遠不足。一方面基本醫療保險遠不能滿足老年人的就醫需求,而另一方面商業保險也將老年人視為“特殊群體”,大部分醫療保險65歲以上的老人都不能投保。

保險公司表示,老年人的健康風險較高,如果面向老年人推廣重疾險等險種,保險公司保費過高,會給投保人造成負擔;保費低,則容易給保險公司帶來經營虧損。

相對來說,青少年則幸運得多,不僅因為他們本身的風險就較低,而且針對青少年的商業保險也較為完善。配合基本醫療保險保障,加上商業保險的補充保障和家庭依靠,城鎮的青少年能夠享受到較好的保障。

上海松江區早在2005年10月就開始實行醫療、醫保、醫藥“三醫聯動”的綜合改革;閔行區也于今年3月開始了“新型農村合作醫療補充保險”的項目試點,由政府為農民投保,將以往的“報銷”改為前置性醫療管理,通過控制醫院的治療成本來減輕農民看病的負擔。

商業保險始終是補充

盡管目前的爭論尚未有定論,但不論醫改最后采取哪種模式,商業保險始終會是基本醫療保險的補充。其補充地位也因此決定了:商業保險相對于醫改有著一定的獨立性。

據統計,目前有40%的居民有病不就醫;在就醫的居民中,醫療開支僅有 5%來自于商業保險。因此商業保險的補充空間還很大。太平人壽有關人士表示,不管基本醫療保險怎么改革,城鎮從業居民是應該投保商業醫療保險的人群;在一個家庭中,首先要為家庭支柱投保商業保險——————這樣的保險意識必須廣泛宣傳,及早確立。

解放日報/琴韻

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