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互聯網成險企鏖戰新戰場 監管制度今年將明確

來源: 中國經營網 作者: 宋毅 日期:2014-01-26

互聯網正成為險企鏖戰的新戰場。數據顯示,目前全國已進入互聯網保險領域的險企約有65家,壽險公司約40家,約一半以上的險企涉足互聯網保險。而在長足發展之際,大打高收益牌的理財產品也引發償付質疑。

在此背景下,保監會對網絡保險的監管將在2014年得到進一步明確。

近日,保監會向機關各部門印發《加強網絡保險監管工作方案》(以下簡稱《方案》)的通知,旨在構建加強網絡保險監管工作的長效機制。在隨后一天召開的全國保險監管工作會議中,網絡保險的制度完善也被作為2014年保監會在監管體系改革創新中的一項工作提及。據《中國經營報》記者獲悉,日前保監會壽險部在年初印發的《關于促進人身保險公司互聯網保險業務規范發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)已完成回收工作,其他部門的類似工作或將陸續展開。

不少業內人士對記者表示,保監會在網絡保險方面的監管態度一直較為審慎,過去的監管主要表現在審批階段,現在隨著網絡保險迅猛發展,市場需要一套更完整、更規范化的監管體系來配合。

“只要管住險企的償付能力,剩下的都應該交給市場去調節。”中央財經大學保險學院教授郝演蘇認為,監管不宜規定過細。

沿用分工負責制

從未來發展的方向看,網絡保險肯定是要走向細分市場的,這樣一來按照部門監管將更為合適。

《方案》提及,近年來,在保險業渠道信息化、服務網絡化和管理虛擬化的大趨勢下,保險領域涉及信息或網絡的案件時有發生,網絡保險創新中可能存在的風險隱患也逐漸凸顯。

“網絡保險的風險主要表現在兩大方面,一方面是傳統保險業所具有的風險,主要表現為銷售誤導,另一方面就是通常金融網絡交易的風險,如消費者的財產安全、個人隱私安全、支付安全等。”郝演蘇表示。

相比大型險企,中小險企在物理網點上的競爭力不足,且開設物理網點的成本較高,因此網絡渠道就成為中小險企差異化競爭的主要渠道。據記者了解,目前在網絡保險的銷售中,按規模排序,依次為車險、意外險和理財險,而競爭的無序已使得車險領域成為險企游走返現送禮灰色地帶的重災區。

在一位小型保險公司電子商務部總經理助理看來,網絡保險作為保險公司直銷渠道的一種,其實較其他渠道的風險要小很多,若存在踩紅線的行為,可能會表現在利用互聯網渠道跨區域經營以及不少險企通過返現送禮促銷。

近一年來,以國華人壽為代表的小型保險公司憑借網絡渠道實現了業務的跨越式發展,而高收益的理財類產品更是引發外界對其償付能力的擔憂。

上述電子商務部總經理助理對記者如此解釋:“首先,我們給出的收益都是預期收益,消費者在購買時應該意識到風險需自擔;其次,對于預期收益的設定都是我們根據自己的償付能力及投資能力進行測算后給出的,至今我們的預期收益都能達到,且從整個行業看,償付能力不成問題。”

之前有業內人士分析監管層或許會成立專門的部門來對網絡保險進行監管,但從目前保監會的態度來看,還是選擇與傳統保險一樣采用的不同部門分工負責制。

一險企網銷渠道負責人對記者表示,雖然網絡保險在近兩年呈現出快速發展態勢,但總體規模與傳統渠道還是不能比,專設一個部門監管可能分量還不足。而從未來發展的方向看,網絡保險肯定是要走向細分市場的,這樣一來按照部門監管將更為合適。

壽險率先啟動意見征求

《意見稿》從互聯網保險業務定義和經營范圍、保險公司經營條件、產品與宣傳管理、銷售管理與服務標準、信息與交易安全、監督檢查六個大類分別給予了規范。

1月9日,保監會壽險部向各人身保險公司印發2014年22號函,將起草的《意見稿》向各公司征求意見和建議。

《意見稿》從互聯網保險業務定義和經營范圍、保險公司經營條件、產品與宣傳管理、銷售管理與服務標準、信息與交易安全、監督檢查六個大類分別給予了規范。而就上述所提及的網絡保險易出現風險的跨區域競爭及返現促銷等問題,《意見稿》也都給予了明確規定,特別是對于保障型產品的銷售在一定程度上有所放寬。

如《意見稿》暫時規定,“保險公司通過互聯網銷售短期意外險和健康險、定期壽險和終身壽險產品,經保監會審批為‘網銷專屬產品’的,可以將經營區域擴展至未設立分支機構的法人機構經營范圍。保險公司經營這類產品,應強化管理體系和服務網絡建設,保證業務質量和服務水平。”

此外,按規定,保險公司互聯網保險業務可通過贈送保險,或與保險直接相關物品和服務等形式開展促銷活動。不過,對贈送保險的保費及與保險直接相關的物品和服務的成本,規定為累計不得超過對應保險產品總保費的5%。且保險公司不得以現金或以同類方式向投保人返還所交保費。

而同時鼓勵保險公司互聯網保險業務通過技術升級、產品創新等方式發展符合《關于加快業務結構調整進一步發揮保險保障功能的指導意見》的風險保障型和長期儲蓄型保險產品。保險公司通過互聯網銷售上述產品,可在定價所用的附加費用率范圍內以保費折扣、贈送保險、提供與保險產品直接相關的物品或服務的形式進行促銷,相關成本累計不得超過對應保險產品總保費收入的10%。

對于網絡保險促銷方式的監管,郝演蘇認為,任何一家險企都應該是理性的,都是依據自己的能力來測算促銷活動的承受能力。于消費者而言,促銷可以得實惠,于險企而言,可以獲得更多的客戶,為長遠業務做打算。“監管層所擔憂的風險在于市場可能出現惡性競爭,但其實從監管層面講,只要管住險企的償付能力,剩下的都應該交給市場去調節,然后完善退出機制,不行的就自動淘汰,監管層面不宜規定得過細。”

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