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新規“十一”執行 萬能投連走向物美價廉

日期:2010-02-01

近日,中國保監會下發《萬能保險精算規定》和《投資連結保險精算規定》,從10月1日起,市場上銷售的相關產品都將遵照新規執行。

理財專家表示,新規將使熱銷的萬能險和投連險產品逐漸回歸“保障”本質,投保人的利益將更有保障,購買成本也會降低。

投資險將更“保險”

央行加息以及股市的節節攀升,帶動投資型保險產品收益率水漲船高,但相關的投訴、退保似乎也越來越多。廣東省保險行業協會的統計顯示,僅今年1月份,個人萬能險的退保金額就達3047萬元。業內人士分析,保障功能弱化、性價比不高是消費者“看不懂”投資型險種的重要原因。

投連險和萬能險都是投資和保障兼顧的保險產品,不少消費者關心的只是其收益,而忽略了保障功能。據了解,目前市場上很多公司投連險的保障比例甚至不足投資金額的1%。一旦發生風險,保險的保障作用卻無從發揮。

10月1日以后,新的萬能險投連險將在保障功能上有所強化。此次保監會出臺的新規規定,萬能險和投連險的保障比例不得低于個人賬戶價值的5%。而2003年的老規定中只限定風險保障不得低于零。“總公司正在研究新規定,相信不久就會推出新產品”一位保險公司精算人員表示,“也就是說,未來消費者購買萬能險和投資連結險更‘保險’了。”

專家表示,新規對投資型保險產品的風險保額作出最低比例、既有利于保護消費者的權益,也有利于幫助消費者樹立“保障第一”的正確投保理念。畢竟,保險的本質是保障而非投資,消費者不應當一味追求投資收益,而保險公司也要改進產品的保障功能,而不是誤導消費者。

投保成本降低

新規的又一大亮點,就是消費者買萬能險和投連險將更便宜。包括初始費用、退保手續費在內的投保成本都有所降低。

消費者在購買投連險、萬能險后的第一年,往往發現自己的賬戶現金價值大幅“縮水”,有些投保人因此而退保。其實,與傳統的純保障型保險產品不同,消費者購買萬能險和投連險后,保險公司要從其繳納的保費中扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等,剩余部分才用于儲蓄投資。

目前,各公司扣除的初始費用不盡相同,首年初始費用大約在60%-70%。也就是說,第一年客戶所繳的保費中,只有30%-40%能夠進入投資和保障賬戶。

新規對萬能險和投連險的初始費率做了統一規定。銀行保險產品(躉繳型)5萬元及以下的初始費用上限為10%,5萬元以上最多收取5%;個人代理人銷售的(期繳型)產品,第1年為50%,以后逐年降低。

保險專家估算,未來按照新規推出的新產品,其初始費用將比目前行業平均水平下降10%左右。一位中資壽險公司人士告訴記者,已經有保險公司決定,對于銀行保險產品,未來將統一收取5%的初始費用。

除了繳納初始費用,投保人每個月還要被扣除一定的賬戶管理費。新規要求保險公司只能收取固定的費用,不得與個人賬戶掛鉤。而現在的通行做法是,按照賬戶現金價值的一定比例收取賬戶管理費。

按照新規,投保人退保時繳納的手續費也將小幅下調。“比如萬能險,現在如果投保人中途退保,只能得到保單現金價值中扣除一定的退保費用后的退保價值,消費者退保損失會比較大。”業內人士說,“而根據新規,第一年退保費用依然為10%,保持不變,但以后每年有小幅度的下調。”這同時也意味著,投保人投保時間越長,退保時損失越小。

投連險的買賣差價不得超過2%,是新規帶來的另一個利好。投連險每天都會公布買入價和一個賣出價,目前兩者差價約為5%。新規明確,投連險賬戶的買賣差價不得超過2%,可以有效減少交易費用,相當于變相提高投保人的投資回報率。

( 來源: 中國證券報)

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